数字人民币的多地试点取得了一定成果：应用场景形态多样；覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行等日常小额支付领域；各家银行在数字人民币业务开展过程中展现出匹配于自身特点的亮点；应用场景包含线下与线上。未来，数字人民币落地场景可能会更加丰富。

　　本文核心数据：数字人民币试点情况

　　1、数字人民币多地试点，应用场景多样

　　2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区，数字人民币试点已经形成“10+1”的格局。

　　从数字人民币已实现落地场景上来看，数字人民币钱包基本以APP形式出现，同时还支持离线支付，例如使用数字人民币可视卡“硬钱包”进行支付为一种脱离手机的离线支付方式，据报道，这种“可视卡”底层技术是芯片加 NFC(近场支付)技术，该产品主要是为不愿意或者使用手机困难的人设计，如银发族等。

　　2、数字人民币覆盖领域以日常生活小额支付为主

　　数字人民币内部测试覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等日常小额支付领域；数字人民币支付支持条码支付、刷脸支付和碰一碰等多种方式。2020年SIBOS年会发布了截至2020年8月较为详细的数字人民币内部测试数据：

　　3、各家银行数字人民币业务开展过程中各有亮点

　　目前，数字人民币APP的数字钱包开立局限于工、农、中、建、交、邮储六家国有大行，其中，工、农、中、建四大国有商业银行为2020年4月DCEP(央行推出的法定数字货币)首批试点机构。2021年2月，有知情人士称，国内首家民营银行和互联网银行微众银行将接入数字人民币APP。

　　数字人民币APP应用方式为：用户通过手机号完成注册和登录环节，在激活钱包时，需要开通预约时所选银行的“个人数字钱包”。

　　结合各大银行在规模、客户特征等方面的特征，各大银行在数字人民币业务开展历程中的亮点如下：

　　2021年5月10日，数字人民币子钱包再度扩容，国内首批互联网银行之一的网商银行(支付宝)成为尝鲜者，成为第七家参与公测试点的商业银行。在钱包等级设计方面，网商银行与六大行的相同点在于都是遵循实名认证信息越多，钱包级别越高。数字人民币APP上六大行与网商银行钱包使用的不同点汇总如下：

　　4、“子钱包”将数字人民币应用场景从线下拓展至线上

　　在数字人民币得以全力推行的同时，数字人民币能够在哪些细分场景应用是公众所关注的内容。国有银行推出的“子钱包”，拓宽了数字人民币的应用场景。“子钱包”是指针对数字人民币不同细分场景，如电商消费、会员管理、交通出行、本地生活等设定分场景、分机构的更细小的钱包。

　　以农业银行为例，数字人民币App“子钱包”页面已接入京东、B站、美团、滴滴、顺丰、途牛等电商平台入口。

　　从”子钱包应用场景来看，落地试点的应用场景主要涵盖了生活缴费、购物消费、日常出行等领域，数字人民币的消费场景已从线下商户扩展到线上。

　　5、未来数字人民币落地场景可能更加丰富

　　从目前数字人民币落地场景来看，主要为小额零售支付场景，较符合数字货币是作为M0(纸钞和硬币)的定位。

　　对数字人民币落地场景展望包含应用场景、功能及接口的拓宽：

 

文章来源：前瞻产业研究院
作者： 陈佳怡