区块链在金融服务领域被认为是一种拥有巨大创新潜力的技术，正颠覆性地影响着金融领域的方方面面，保险行业也不例外。它不仅改变了传统共享数据的方式与过程，而且可以有效防止数据被篡改以及造假。对于保险（包括互助保障）行业而言，区块链技术从本质上可以解决其备份、安全、性能、存储、容灾等问题。

一、有助于提升保险业务的安全性

首先，区块链技术通过加密算法实现了对客户信息的保护。目前世界上主要使用的区块链隐私保护的方式主要有混币、环签名、同态加密，以及零知识验证。零知识验证是一种密码学技术，在无需泄露数据本身情况下证明数据是真实的，来实现信息数据的交易。

其次，区块链技术可以互相串成“链条”防止数据被篡改。区块链技术的结构性特征意味着其防篡改和防伪造性，它的每一个节点都保存着所有交易信息的副本，如果想要修改区块链中的账本记录，需要同时修改半数以上的数据才能实现。

区块链上的数据和参与者的数量是庞大的，修改的成本不仅很高，而且难度也很大。如若少数节点的信息被恶意修改了，其他节点也都具备验证账本真实性的能力，未被共识的信息节点会自动更新和进行维护，保证信息数据的完整程度与可信度。

最后，区块链技术的分布式存储保证账本一致性。分布式存储是指数据分散地存储在全网络的多个节点上，每个都是对数据完整的存储和备份。就算出现保单操作失误或者是被篡改伪造的情况，客户的保单也可以在其他节点的交易副本进行查询。

二、有助缓解保险业务信息不对称

客户与保险公司之间的信任问题一直是制约中国保险行业发展的重要问题，一方面是保险公司在保险产品销售过程中容易存在销售误导、保险条款不透明以及事故发生后赔偿难等问题；另一方面是客户利用信息不对称而存在的骗保现象等。区块链技术通过数字化合同将信誉变成一个具有可管理的属性。

因为区块链技术提供了公共的分类账，分散式数字存储库可以通过提供完整的历史记录，可以独立验证客户和事务（如索赔）的真实性，因此保险公司可以轻而易举地发现赔付过程中是否存在重复交易或者是否存在可疑交易当事人的交易。

三、基于智能合约有助于提升保险行业的效率

智能合约是由密码学家Nick Szabo（尼克．萨博）首先提出的，指在计算机系统上，当一定条件被满足时，可以自动执行的合约。因为区块链技术的出现，使智能合约从工作原理变成现实，保证了智能合约在存储、读取和执行过程中透明可追踪及不可篡改性，提高了智能合约的可信性。

在保险事件发生并满足保险赔付条件的情况下，智能合约会自动执行代码指令，自动启动保险理赔程序，实现自动划款赔付，减少了传统保险赔付路径中大量的人工操作环节，赔付效率得到了质的提高，帮助保险公司减少了大量的运营费用。

例如，在农作物保险中，当出现恶劣天气时，对农作物收成产生了不利的影响，基于区块链技术的智能合约可以通过天气反馈机制，实现对农户的自动赔偿。基于区块链技术的智能合约虽然不能实现所有保险赔偿的自动化，但在那些可以实现完全自动化的保险产品中，仍可以减少大量的人力投入以及管理费用。

四、防保险欺诈检验更简便

区块链技术可以跨行业实现外部数据相通，验证真实性，比如对货物所有权的验证、发生所有权变化的时间日期及位置变化、维修历史等，还可以确保商品的可靠来源，并且能够追踪到商品的整个生命周期。

减少保险公司成本。以各保险公司为节点的联盟链，可以实现保险公司之间的信息共享。比如，在有共保或再保的保险赔偿情形中，通过将赔偿文件录入区块链中，所有的合同主体（保险人、再保险人及承保代理人等）都可以监测到保险赔偿的进展，能够及时处理保险理赔，极大地减少了保险公司的运营成本。

保险公司还可以通过区块链技术自动检验投保人身份、合同效能、可审核的债权登记以及第三方数据，并且可以实现索赔的自动支付。

作者：国际新经济研究院 高级研究员 付饶

来源：香港国际新经济研究院