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所有国家不敢的,中国做了

摘要:大半年的央行法定数字货币,终于要开始动真格的了。

嚷嚷了大半年的央行法定数字货币,终于要开始动真格的了。

央行官员日前透露,央行数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。本次试点将走出央行系统,进入交通、教育、医疗等实实在在的服务场景,触达 C 端用户,产生频繁应用,2020 年将在深圳大范围推广

央妈又先人一步,未来值得期待。

加密货币,以比特币为首运用区块链技术出世,对政府来说如临大敌的东西,甚至是国家货币的敌人,因为他可能偷走政府的权力,包括铸造钱币的权力、国家财政调控工具的绝对控制权。有些事比特币做到了,更多政府机关因为脸书的 Libra 计划闻风丧胆,避之唯恐不及。

敌人厉害没关系,除了围堵或逃跑,中国选择了另一条路:打不赢就加入他。数字人民币 (DCEP),是全世界第一个由国家正式宣告,用「区块链技术」(广义说法)打造发行的加密货币。

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用一张流程图解释

这个创举值得我们了解,原因很简单,因为以后你一定会用到,他会是一种数字版的人民币,具备多数你手里现金的特性,可在中国使用,也可以在海外使用。

先来看看数字人民币的整体架构,你就知道他的运作模式,以及未来能怎么用。

所有国家不敢的,中国做了

数字人民币 DCEP 的双层架构

央行会做什么?

运用分布式帐本、加密技术与演算法验证,发行数字人民币(需存放数字钱包里),并发放给商业银行(也是央行唯一的互动对象),包括中国工商银行、中国农业银行、中国银联,还有阿里巴巴商业银行及腾讯投资的微众网银等,共 7 家。

因此,这也是中国央行发行的法定货币之一,具有「法定清偿」效力,任何中国机构或个人都不可以拒绝以数字人民币付款。

虽然央行不会直接跟一般用户接触,但他们要确保一件事,用户未来不需要通过银行帐户才能转帐,而是能直接通过钱包移转数字现金,就跟钞票一样,交到别人手上。

商业银行会做什么?

是不是运用区块链技术不是重点,商业银行必想办法让一般人 / 公司行号拿到、使用、储存数字人民币。

未来用户只要注册一个 App 钱包,视情形向银行缴交个人资料、兑换数字人民币,就可以开始使用。

用户最关心的,钱包需不需要有实名制,逻辑很简单,实名程度越高,能使用的额度越高。按照目前相关资料,分为四种层级:

  • 一类:强实名
  • 二类:较强实名
  • 三类:较弱实名
  • 四类:日常使用、匿名。第四类完全匿名制的钱包,让数字人民币可以落实零售使用(Digital Currency)。

 

数字人民币的厉害功能

1. 离线交易做得到?

未来的数字人民币只要手机有安装数字钱包,甚至不需要网络,只要扫描就可以转帐。人民银行数字货币研究所所长穆长春称之为「双离线支付」,透过两个移动装置进行物理接触,达到数字货币转移,类似近场通讯(NFC)。

这点就更厉害了,在无网络覆盖地区,例如极度深山或洞穴里,数字人民币还是可以用数字的方式移转!真的越来越像纸钞了。

但我认为离线交易功能有点夸大了,虽然我相信 NFC 可以做到离线「转移钱」,但真的能用在交易上吗?如果双方都离线,等于是帐目数字没办法即时同步,别人要怎么避免我偷偷拿同一笔钱,在不同店家买了两杯咖啡?

这问题要怎么解决做到离线交易,我们拭目以待。

2. 跨境支付
过去移动支付的资讯流与金流,是分开的,加上大量中介机构,大幅拖累支付效率。

这就跟技术有关,DCEP 网络的第一层是集中式分布式帐本,当一方发出的讯息,多方共同写入、认证、打包讯息的同时,也完成价值的移转,减少过去跨境交易所需要的中介机构。
加上分布式银行同业分类帐系统,也让跨境支付的清算更快速。

用一句话解释,这代表人民币跨境交易的手续费将更低、更快,所以穆长春骄傲地称:

DCEP 将促进人民币的国际化。

以后,世界各地的网友淘宝都可以用人民币付款给商家了。
3. 国家找得到你吗?
我持有的一般加密货币,如果没有透过交易所等实名制钱包,能被追踪到的只有钱包位址,找不到我。

中国政府称,数字人民币可以保有用户的日常消费隐私,但又可以打击犯罪、防堵洗钱或恐怖份子。

天底下有这么强大的事,怎么做到的?
在 DCEP 架构里,设计有两个数据库让中央机构收集信息。
理论上中国政府做得到,因为有中国人民银行直接设置的认证中心与大数据资料库,分别集中管理人的讯息与交易讯息。

举例来说,今天我做了一笔餐厅消费的交易,交易本身虽然是匿名,但因为实名制的结果,最终你的身份会绑定到各自的钱包,透过认证中心的比对,从这笔交易就能看到钱包位址,再从钱包找到人。

即使交易在用户级别是使用匿名钱包,仍然有可能透过大数据资料库的检索,交叉比对该支付行为的前后手、溯源调查,这样仍可以拼奏出整个金流流向,甚至整个故事。

例如我在餐厅里有巨额(或极多笔)支出消费,被系统通报为可疑交易,中国人民银行和金融机构可以选择冻结该笔 CBDC 交易或帐户,阻止可疑交易,也可以选择追查金流来源、调出跟我有关的其他钱包位址,进而找到我的人。

皆大欢喜的结果是,表面上交易本身是匿名,就如同现金交易;当政府想要时,就有能力将所有「可疑」交易无所遁形,对打击洗钱、犯罪很有用,对人民金流的控管也很管用。

所有国家不敢的,中国做了

背后意义与反思

看到这里,你已经大致了解数字人民币的可以怎么使用。我来聊一点背后的意义:
中国央行这次提出的解决方案,我觉得非常厉害的地方在于,它颠覆了世人对于区块链技术的想像,区块链本来的目标是拆分权力、要落实财产的去审查化,避免政府审查、干预个人自由。

中国巧妙的拆解区块链技术,趁各国政府对于加密货币态度还踌躇不前时善加利用,有了 DCEP,中国未来可以持续牢牢掌握人民币的掌控权,防堵未来持续发展的加密货币,甚至将数字人民币打造成出口全球的产品,挑战美元霸权。

最后,让我们做个大胆的假设。 未来的数字法币市场会是以中国为主导,很有可能,会造弱势发展中国家的人民币化。未来,中美的贸易战争,有可能从现行关税,延伸到货币市场。这场代理人战争,听起来可能很疯狂,却绝非完全不可能。

来源:BUIDL

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