继众安银行、小米旗下天星银行纷纷启动试营业之后，蚂蚁金服在中国香港地区虚拟银行也正式启动试营业。

近日，蚂蚁银行（香港）发言人对“金融 1 号院”表示：“蚂蚁银行已正式开始试业，并以中国香港金融管理局（HKMA）监管的金融科技监管沙盒（FSS）进行。”

此外，据“金融 1 号院”了解，除了 3 家已试业的银行以外，腾讯旗下的富融银行及 WeLab Bank （下称：匯立银行） 2 家虚拟银行已经进入内测阶段，其余 3 家虚拟银行还未有进一步动作。

4 月 7 日，腾讯旗下富融银行新闻发言人向“金融 1 号院”证实，目前富融银行已进入内测阶段。

同日，匯立银行相关负责人也对“金融 1 号院”表示，“匯立银行已开始于社交媒体 Instagram 进行品牌推广及与潜在客户进行互动。”

民生银行研究院高级经济师郭晓蓓对“金融 1 号院”表示“中国香港地区虚拟银行牌照的含金量非常高。尤其中国香港地区是外资金融机构进入中国内地市场的天然门户，机构除了传统银行的三大业务“存、贷、汇”之外，还可以尝试理财、保险、黄金等互联网创新业务，对于内地金融机构辐射海外市场也有重要意义。”

已有 3 家银行试业 2 家银行内测

匯立银行内测阶段已“吸粉”超过 2000

自 2019 年 3 月 27 日至 5 月 9 日，中国香港金融管理局先后下发了首批（尽管发牌时间不同，但业内习惯将这 8 家统称为首批） 8 张虚拟银行牌照。而 8 家获得中国香港地区虚拟银行牌照的企业背后从股东背景来看金融科技属性明显，其中腾讯、阿里巴巴（蚂蚁金服）、小米集团、京东数科、携程金融、平安壹账通、众安科技（国际）集团等均已在其列。

截至目前，据“金融 1 号院了解到，中国香港地区首批 8 家虚拟银行大多数已进入内测或试业阶段。

4 月 7 日，匯立银行相关负责人对“金融 1 号院”表示，“匯立银行已开始于社交媒体 Instagram 进行品牌推广及与潜在客户进行互动。两个月内已吸引超过 2000 位粉丝的关注，该负责人强调，“这也反映市场对我们的服务有一定期盼。”

同日，富融银行新闻发言人对“金融 1 号院”称，目前富融银行进入内测阶段，进度良好。她补充道，“我们会按部就班，务求尽快为用户带来理想的金融服务体验。”

而稍早之前，已有 3 家虚拟银行试业。

3 月 24 日，众安银行有限公司（ZA Bank，下称众安银行）宣布正式面向全港市民提供服务，成为首家进行试营业的虚拟银行。3 月 31 日，小米和尚乘旗下天星银行（Airstar Bank，下称天星银行）也宣布开启虚拟银行试营业。

天星银行发言人对记者表示，“天星银行坚持创新和普惠金融理念，致力于‘让每个人享受金融科技的乐趣’，并成为‘每个人的银行’。”

随后，蚂蚁银行（香港）发言人也对“金融 1 号院”证实，目前蚂蚁银行已正式开始试业。他同时表示，“完成试业後，会继续下一轮的筹备工作，有明确的正式开业时间会再公布。”

据了解，目前已经试业的虚拟银行均在中国香港金管局监管的金融科技监管沙盒（FSS）内展开。

值得关注的是，部分试营业银行只针对部分用户，天星银行方面表示，开放约 2,000 个名额予天星银行、小米香港和尚乘集团内部员工的亲友参与本次试业。蚂蚁银行（香港）方面也表示，“现阶段只接受银行员工邀请的亲友参与。”

郭晓蓓坦言，“中国香港地区虚拟银行牌照一个重要的特点就是它能够“吸储”，银行的主要利益来源是放贷，如果没有足够的资金来源对其业务的影响是非常大。”

5 分钟开户 7x24 全天候成标配

“抢存”比拼开始？

正如郭晓蓓所言，目前已经试营业的虚拟银行确实在“吸储”领域做足了文章，纷纷打造高利率、全体侯等科技属性较强的产品。

据“金融 1 号院”了解，有别于传统银行的实体模式，众安银行为用户专属的全天候银行，最快五分钟就能完成开户。且提供存款、转账及贷款等银行服务，具有“7x24 定期存款”、“5 秒转账缓冲”、“人脸识别认证”等功能。

而据天星银行方面介绍，也将全天候为客户提供服务，最快 5 分钟远程开户，并不设任何最低存款要求。

在存款业务方面，以 ZA 活期 Go 为例，无论起存额多少，用户均可享受年利率 1% 的活期利息。此利率适用于 50 万港元或以下的存款额，超出上限部分将按香港地区基本活期存款利率（年利率 0.001%）计算。

天星银行在存款方面，试业期间将推出两款产品。其中，港币活期存款将以分层利率定价，金额在 50 万至 100 万港元的存款客户将享有高达 1% 的年利率。定期存款客户可灵活自定存款到期日，如 8、19、27 日等。客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用。

贷款服务方面，天星银行则是贷款价格透明，利率以日息计算，客户可随时提前还款，无需缴付任何手续费。

众安银行则是推出了全港首创贷款三十分钟承诺。如申请者等候时间超过三十分钟，将按额外的等候时间每分钟赠送 10 港元的现金回赠 , 现金回赠将一直累积到众安银行提供最终审批结果为止，上限为 HKD500。

郭晓蓓认为，“相比零售客户，虚拟银行最大的市场潜力在于中小企业贷款。目前香港的银行服务还不能完全满足中小企对贷款的需求，虚拟银行的出现或将改变这一格局。虚拟银行可以利用一些大数据来进行信贷风险评估，解决中小企业融资困难，有效填补市场空白。

西南财经大学金融学院普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文则认为，未来互联网资产管理业务也应成为虚拟银行发力的重要方面。他对“金融 1 号院”阐述观点称，“起步阶段可能以另类资产的资管为主，例如基于全球配置的高收益债券资产、数字资产等，从而形成与现有银行财富管理业务的区别。”
 

编辑：李 冰 值班主编：黄晓琴

终审：马方业 / 张志伟

作者：李冰