数字人民币DCEP已在国内多城市进行试点，并即将服务于2022年北京冬奥会。在数字货币领域，中国无疑已经走在了世界的前列，为人民币国家化奠定了更好的基础。与此同时，世界其它国家也正就数字货币开展研究，相信在不久的将来竞争将更加激烈。

近日，美国联邦储备委员会（FRB）近期发布了一份审议文件，其主题是关于美国创建中央银行数字货币CBDC的利弊。该文件现阶段公开征求公众意见，美联储表示，该文件只是决定CBDC是否以及如何改善目前美国国内的支付系统，同时保持其安全性和有效性。而更多的研究者表示，这或许意味着“数字美元”真的要来了。

美联储主席鲍威尔在随后的新闻稿中表示，将与公众和利益相关者进行沟通，以研究美国央行数字货币所带来的影响。 该文件研究了美国内支付系统和近年来出现的各种数字支付方法和资产的现状，包括稳定币和其他加密货币等。在这些发展之前，人们已经通过银行账户、在线交易和支付应用以数字形式持有和转账。 这些货币与目前的加密货币不同，它是在美国联邦储备系统中运行的，体现为中央银行的负债。

美联储表示其对建立CBDC的可能性已经研究了数年。创建数字美元能够为家庭、企业和整体经济提供低成本和低风险的交易，而不是取代现有的货币形式和提供金融服务的方法。数字美元能够更好地保护消费者的隐私，并有利于打击防范犯罪活动。

CBDC必须经过私营部门提供账户或数字钱包，以方便进行CBDC的持有和支付管理，并可以在不同中介机构的客户之间进行轻松转账，遵守实名制，旨在打击洗钱和资助恐怖主义的行为。美联储坚信通过广泛的评估，数字美元可以在CBDC的国际标准方面发挥积极的作用。

CBDC被定义为可以交易并且需要实时完成，允许使用无风险资产进行支付。无论是个人、企业还是政府都将能够使用CBDC购买来支付商品或服务的账单。同时，政府还可以使用CBDC来征税或直接向公民发放补助金。大多数支持者认为，CBDC可以增加和完善国内支付方式，改善国际收支便利性，巩固美元的国际地位，提高低收入家庭的金融包容性，扩大公众获得安全资金的渠道。

CBDC的利与弊

数字美元将是支付系统的新基础，在不同支付服务之间架起桥梁，并在一个快速数字化的经济体中维持安全可靠的央行货币的中心地位。扩大公众获得安全货币的渠道，满足未来对支付服务的需求，为公众提供广泛的数字货币渠道，避免信用风险和流动性风险。通过使用新技术，引入简化的分销渠道，并为跨司法管辖区协作创造机会，改善跨境支付，加强美元的国际角色。对于普通民众来说，CBDC可以减少普惠金融的障碍，降低交易成本，利好低收入家庭。

同时，关于CBDC市场仍存在较多的问题，很多研究者担心这将改变金融市场的结构，使金融体系更加不稳定，降低货币政策的有效性，损害隐私，助长金融犯罪，以为不可避免的运营中断和网络安全问题，尤其是在金融系统面临压力时，CBDC可能会造成更严重的挤兑等。这些具体问题仍待完善或解决，尤其对于像美国这样的西方国家来说，如何在保护消费者隐私的同时提供必要的透明度以遏制犯罪活动是一个棘手的问题。

中国数字人民币已试点运行近一年的时间，具备良好的先发优势和群众基础，在国内的接受度和参与度颇高，这也为数字人民币的普及奠定了非常良好的基础。目前，数字人民币作为世界上的一枝独秀傲视群雄，相信在未来的竞争中可以让世界更加了解人民币，助力人民币走出国门，走向世界。

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来源：南风谈财经