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基于区块链的去中心化征信系统‘信链’应运而生
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摘要:作为区块链技术在国内应用于征信行业的重要尝试,信链产生的新的发展理念,必将会对征信行业产生重要的影响。信链通过激励机制调

随着中国经济快速增长,市场对征信系统提出了迫切需求。传统征信在方便个人信贷、辅助金融授信决策、防范信用风险和提升金融获得性等方面发挥着关键作用,但其在互联网金融领域的局限性不容忽视。一是全国还有5亿左右人口没有在持牌金融机构的信用活动,从而不被其所覆盖。二是随着“互联网+”的发展,互联网上产生、沉淀了大量与个人征信相关的数据,目前还难以被其采用。在互联网金融在繁荣发展的同时,由于成立的时间较短,自身风险防控能力较弱,信用评估、风险定价和风险管理等方面都不完善,问题事件不断涌现。

为了解决这一问题,以曲龙(大连市电子商务协会会长,2013年任百度联盟理事)为首的创始人团队(核心成员包括郑凯、百川、夫子)和澳大利亚U网董事长熊健一起开创了一个新的征信项目——即信链,信链通过激励机制调动各方的协同参与,并利用区块链的分布式互助协作机制、安全高效的记账机制、开源的民主共识机制,形成了一种开放式、普惠式、民主化的健全信用体系。

近几年随着互联网和信息技术快速发展,以互联网金融为代表的新金融业态发展迅猛,个人借贷和投资理财行为得到普遍认同和实践。但问题在于,现有的互联网协议无法解决信息的真伪及优劣等问题,大量虚假、重复、相互冲突、相互割裂的数据必然会推高信用的生产成本,当前征信行业的重重乱想亦由此而来。并且,互联网对于数据的归属权问题也很无能为力。”在征信领域中,征信数据是十分珍贵的,它作为企业的核心竞争力,在没有明晰产权并做好保护工作的情况下,各方是不会轻易分享的。

互联网巨头虽然是占据着渠道、场景等优势,拥有庞大的用户体量作为支撑,海量的用户数据源源不断地生成,其大数据征信模式相较于传统的征信模式也确实是有些优势,但它们所能掌控的数据毕竟是有限的,并且限定于特定的场景,大数据征信也存在很多争议,其评分结果是否能应用到别的场景还有待验证。确保数据不被外泄,确保第三平台不作恶,保障数据共享方的权利。另外,敏感数据、冲突数据如何处理,这些都是现有中心化的互联网平台所无法解决的问题。似乎需要一种新的理论框架来解决这一问题,基于区块链的去中心化征信系统‘信链’应运而生。

即信链相对于传统的互联网征信,有着明显的优势,有利于助力传统金融机构完成向科技金融等转型,重新定义“连接”、“共享”与“信用评估全面”,以数字信用为基石,利用区块链这样一个自主、统一的全新底层协议,构建可信的、低成本的、自组织化的价值共享生态,为之后走向自信任化社会铺好牢固的基石。接下来将探讨信链如何借助区块链特性助力征信行业:

● 用户可对征信方进行业务授权,并分享部分收益;

● 基于区块链民主化同时又可以产生经济效应的利益共同体,提供了社会各方可能的参与途径及动力,而数字信用必然是建立在多方参与、协同的基础上的;

● 确保各节点就公正性达成一致;

● 完成数据确权,实现帕累托最优;

● 单一节点作恶的可能性是很低的。

在信链生态中,单一节点作恶的可能性是很低的。即使有恶意节点出现,作恶的难度也非常大,更不符合他们自身的利益。从安全性方面来考量的话,黑客是无从下手盗取数据,这样就足以建立一个安全、稳固、防篡改的数据库,这既能解决数据质量问题同时又能保护数据生产者权益的完美解决方案。同时,由于使用分布式核算和存储,不存在中心化的硬件或管理机构,任意节点的权利和义务都是均等的,系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。系统是开放的,除了交易各方的私有信息被加密外,区块链的数据对所有人公开,任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用,因此整个系统信息高度透明。但应当注意,区块链本身是无法甄别上传数据的真假的,因此,信链采取在系统内部或是通过关联系统“原生态”地生成的方式,确保信息的可信度。

总之,在这个信用已经成为紧缺资源的时代,即信链的技术创新,作为一种分布式信用的模式,为全球市场的金融、社会管理、人才评价和去中心化组织建设等,都提供了一个广阔的发展前景,同时可以帮助传统征信机构消除冗余数据,提高数据的可信度及可复用性,并通过点对点交易来降低经营成本及协作成本,去除不必要的中介环节,构建一个多方对等参与的价值共享生态,扩充组织边界及业务规模,促进我国征信业的健康、可持续发展,更好地满足个人和企业的融资需求。

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